La inclusión financiera y los medios de pago electrónicos – Revista PLUS

La inclusión financiera y los medios de pago electrónicos

Crédito columna: Marcelo Rojas Decut.

El acceso al sistema financiero resulta crucial, por cuanto el desarrollo y la integración social de un país requieren de un alto índice de inclusión financiera, que posibiliten transacciones de pago electrónico a bajo costo y al mismo tiempo posibiliten el acceso al crédito.

Los bancos centrales en diversas jurisdicciones han impulsado diferentes iniciativas que buscan promover el uso de medios de pago electrónicos como un pilar fundamental para lograr una mayor inclusión financiera, autorizando a entidades no bancarias a participar en un ecosistema digital de pagos abiertos interoperable.

Por ejemplo, en Argentina, el Banco Central (BCRA) tiene la figura de Proveedores de Servicio de Pago (PSP) que son aquellas personas jurídicas que, sin ser entidades financieras, cumplen al menos una función dentro de un esquema de pago minorista. Los fondos de los clientes de las PSP deben estar disponibles en todo momento y encontrarse legalmente separados del patrimonio de estas personas jurídicas.

Con el objetivo de impulsar el crecimiento de los pagos electrónicos, el BCRA estableció la interoperabilidad de los pagos minoristas permitiendo la compensación de pagos electrónicos entre las instituciones financieras y los proveedores de servicios de pago.

De acuerdo con datos de la Cámara Compensadora Electrónica (Coelsa) que es la encargada de procesar todas las transacciones del sistema financiero argentino; estas medidas adoptadas por el Banco Central han permitido un crecimiento casi exponencial de las transacciones electrónicas que involucran a entidades no financieras.

En marzo de 2020, las transferencias inmediatas por Clave Virtual Uniforme (CVU) eran un millón; hoy superan las 20 millones. Actualmente más del 30% de las transferencias inmediatas de todo el ecosistema de pagos electrónicos son virtuales, es decir que involucran una CVU que son las claves que identifican a los clientes de los PSP.  

«Las CVU están creciendo muchísimo, hay casi 15 millones. Cada vez más argentinos tienen cuentas virtuales y eso integra lo bancario con lo no bancario. Queremos que Coelsa sea el núcleo de este ecosistema para facilitar las transacciones. Al Banco Central le conviene que haya mayor integración financiera. La disrupción (de las fintech) es bienvenida, porque la transformación digital está ocurriendo, y para que los bancos trabajen mucho más fuerte en la experiencia del cliente. Todo colabora para que el ecosistema crezca y sea más maduro», señaló Atilio Velaz, CEO de Coelsa y con una larga trayectoria dentro del sistema bancario (pasó por Santander, Citibank y BBVA) en una entrevista concedida a Infotechnology.

La tendencia global de los reguladores financieros está asociada a considerar a las empresas de tecnologías financiera (fintech) como un motor para la inclusión financiera y para la mayor adopción de los medios electrónicos de pago, al impulso de innovaciones regulatorias que buscaron ampliar el universo de oferentes, reducir las tasas de intercambio y sumar alternativas de pago. 

La consolidación de una red de pagos electrónicos moderna, donde todas las personas puedan participar con independencia de su nivel económico, es una condición necesaria para una política efectiva de inclusión financiera, que posibilite el acceso a una aún amplia base de la población que se encuentra marginada del sistema financiero formal.

Una de las grandes deudas de Latinoamérica, donde Paraguay no es la excepción, es que tenemos a casi el 50% de la población fuera del sistema financiero, sin acceso a una tarjeta, sin la posibilidad de crear un historial crediticio y completamente excluidos de la economía digital.

La promoción del crecimiento de los medios de pago electrónicos contribuye a obstaculizar el crimen organizado, la corrupción, el narcotráfico y el lavado de dinero; y al mismo tiempo contribuye significativamente a la formalización de la economía.

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